下面是范文网小编整理的我国中小企业融资难浅析3篇 是中小企业融资难甚至，以供借鉴。
我国中小企业融资难浅析1
我国中小企业融资难问题
摘要：×××××
关键词：利率；企业；融资
改革开放以来，我国中小企业发展迅速，它们不仅在创造财富、增加税收、繁荣城乡经济、方便群众生活等方面发挥着日益重要的作用，而且还在吸纳社会闲散人员和国有企业下岗职工等方面，为社会的稳定和经济的发展做出了积极的贡献。近几年，中小企业总产值和实现利税分别已占全国的60%和40%，而在出口方面，中小企业也已达到全国出口总额的60%。这足以看出中小企业已经成为我国经济发展的重要组成部分，成为国民经济一个新的增长点。然而纵观中小企业的发展不难发现，中小企业在积累发展资金方面与大型企业相比，存在着更多的困难，融资壁垒已经成为制约中小企业进一步发展的重要因素。中小企业融资难是一个世界性的难题。据世界银行国际金融公司(IFC)在我国进行的调查，有41%的中小企业认为融资困难是影响其发展的主要因素，小企业贷款申请失败的概率为 23%，中型企业贷款申请失败的概率为%，而大型企业贷款申请失败的概率为12%。而对于大多数中小企业而言，通过金融机构贷款是其融资最主要的方式。面对中小企业的外源融资瓶颈，我国在银行开展小企业贷款业务指导意见中指出积极开展中小企业贷款，促进我国中小企业发展，缓解融资难问题。
一、我国中小企业的融资现状
1、中小企业融资渠道单一
我国大部分中小企业主要采取内部融资方式，由创办人自筹资金，外部融资占的比例很小。在中小企业发展过程中，仅依靠内部融资是难以满足资金需求的。而在外部融资中，以银行贷款为主，但银行出于防范风险的目的，通常不愿贷款给中小企业。
中小企业属于非公有制企业，其发展经历了从无到有、从小到大、从弱到强的过程，主要依靠自身积累、内源融资，单一的资金获取方式，极大地制约了中小企业的快速发展和做大做强。据中国银行统计调查显示，我国中小企业融资供应的%来自于银行贷款，直接融资仅占总融资的%。由于我国资本市场体制发育不完善，证劵市场准入条件过高，创业投资体制以及公司债券市场不完善，使得中小企业无法通过资本市场进行融资。另外，现在我国极为缺少切实面向中小企业服务的金融机构。这也使得我国中小企业的融资渠道趋于狭窄。
2、融资成本较高
中小企业在借款时，不仅无法享受优惠利率，而且还要支付比大型企业借款高的多的浮动利率。商业银行从自身控制经营风险的角度，一般都会要求中小企业采取抵押或担保方式进行融资。中小企业还要支付担保费、抵押资产评估费等相关费用。这些都加大了中小企业的融资成本。
3、我国中小企业信用担保体系不健全
我国中小企业普遍存在经营规模小、分散、孤立、寿命短、行为不确定的现象，而且多以家族企业管理为主，固定资产少，抵押品不足，流动资产在生产过程中易发生物质形态变化，无形资产难以量化，因此，更加需要第三方提供银行申请贷款信用担保。但我国信用担保体系才开始建立，能提供担保的金融机构较少，且担保基金不足等问题都表明我国中小企
业信用担保体系作用有限，运作机制不健全。目前各类政府主导的担保机构有几百家，但分布分散且很不平衡。而且担保机构普遍规模较小，自负盈亏的担保机构为了减少风险，只能提高担保条件并严把担保业务办理关。这严重限制了中小企业的资金融通。
二、我国中小企业融资困难的原因
1、企业自身的原因
（1)企业管理水平低，财务管理制度不规范
我国中小企业的企业管理技术水平比较低，企业内部缺少有效的监督机制，其所造成的结果就是企业资金使用率不高。中小企业经营透明度低，许多中小企业不同程度的存在财务制度不健全，财务报表不规范，财务管理混乱，达不到银行对企业贷款的条件和要求。中小企业还存在另一个比较普遍的现象，大部分中小企业都不愿公开太多的内部信息，并且存在做假账的问题。企业财务状况的真实性等较难取得银行等信贷金融机构的认可，这产生了“信息不对称”问题。因此，银行等信贷金融机构便紧缩面向中小企业的贷款，使中小企业难以筹集到资金。
（2)中小企业信用较低，抵押品或担保不足
由于中小企业的资产规模和生产经营规模都比较小，利润回报率也比较低，从而使得其抵抗风险的能力差，直接导致中小企业偿还贷款的能力较容易受到削弱，中小企业出现倒闭的几率较高。中小企业资产规模和经营模式一般较小，很难向银行提供其所要求的抵押物或担保机构要求的担保物。这是企业向银行等金融机构获取资金的重要限制因素之一。社会信用体系的缺乏，致使银行和企业处于信息不对称状态，一方面，银行找不到一个标准来评价企业信用情况，不敢贸然对中小企业提供贷款。另一方面，因为缺乏社会信用体系支持，中小企业没有足够证据证明自己的信用情况，使自己在向银行贷款中处于不利地位。
2、金融体系的原因
（1)我国金融体系业务效率低
我国目前的金融机构体系还是以银行为主导，四大国有银行占据了银行业务的多数份额。从所有制结构看，尽管我国银行的所有制形式是国有独资、股份制、合作制等多种形式，但根据2009年4月份统计局发布的相关数据，52%以上为国有银行。这样的所有制形式实质是国家对银行的风险承担了无限连带责任，导致银行业内发展动力不足、缺乏竞争，金融业务产品供给不足，金融服务效率较低，从而影响到中小企业的信贷资金业务。
（2)我国金融机构的融资程序和融资条件阻碍中小企业融资的可获得性
金融机构针对资金使用的原则是“收益性、安全性、流动性”，在实际操作中的金融机构以有效担保作为向客户提供贷款的前提条件，但是中小企业却因为自身资本的限制无法提供足额担保。此外，中小企业融资量少，频率高，需要金融机构提供简捷迅速的融资服务。然而金融机构为了保证其自身融资安全度，推行严格完整的融资程序和融资企业资格条件，这难以满足中小企业对融资业务简捷迅速的要求，阻碍了中小企业融资。
（3)我国金融机构高息贷款增加中小企业融资难度
从银行的贷款业务来看，我国大部分商业银行把经营战略定位于大型企业，中小企业的主动参与意识不强，导致贷款数量明显偏少。对于中小企业的贷款定价，银行一般会根据市场情况，采取动态方式来制定，即使某一时期制定上浮或下降一定比例的标准，具体执行起来，会根据企业的具体情况来定。尤其是商业银行为了提高经济效益和信贷资产质量，近年来普遍实行了授权授信制度，客观上使贷款条件更加严格，环节更加复杂，增加了中小企业从商业银行贷款的难度。
由于中国大中型银行的体制改革滞后，小型银行的数量太少，中小企业融资困难问题远未根本解决。目前，国家成立的一些政策性中小企业担保公司的担保费比较高，小额贷款公司利息更高。
三、中小企业贷款利率的定价——当前商业银行贷款定价理论述评
（一）成本加成模式
该模式的公式为：预定利差水平=[目标利差收益/贷款总额—（贷款收入—借入资金成本）/贷款总额]*100%。该模式在计算贷款的最低利率时，全面考虑资金成本、贷款管理成本、风险补偿水平和目标收益率。银行以最低利率为底线，根据市场竞争情况和相对于客户的谈判地位确定贷款利率，以保证每一笔贷款都能获取目标收益。
（二）基准利率加点模式
该模式公式为：贷款利率=优惠利率（或基准利率）*[1+系数（即风险加点）]。该模式是国际银行业广泛采用的贷款定价方式。主要是把对资信最好的客户发放的短期营运资金贷款的最低利率作为基准利率，每笔贷款根据其违约风险和期限风险的大小，在基准利率的基础上加点或乘以一个系数来确定。
（三）客户盈利分析模式
该模式公式为：贷款额*利率*期限*（1—营业税及附加税率）+其他服务收入 *（1—营业税及附加税率）=为该客户提供服务发生的总成本+银行的目标利润。该模式强调银行确定贷款利率时，以客户为中心，考虑客户与银行各种业务往来的成本和收益，试图从银企全部关系往来中寻找最优，得出具有竞争力的利率水平。
上述三种模式各有优劣：成本加成模式可以保证银行每笔贷款有利可图，但这种内向型的定价模式可能影响贷款定价的市场竞争力；基准利率加点模式表现出更强的市场导向，但作为“外向型” 的贷款定价模型，它由于对资金成本重视不够，有时可能导致占有市场而失去利润；成本收益分析模式较为全面，使银行在贷款得到合理回报的同时，又保有银行贷款对高质量客户的吸引力，但该模型更适用于银行大客户，对中小企业贷款定价适用性一般。在实践中，银行必须根据各种模型的优缺点和实际情况选取适合自身的定价模式。
四、对策及建议
1、重视企业内部管理，实现内部资金良性循环，提高信用水平
解决中小企业融资难问题的根本途径是提升其自身素质。重视企业内部管理，提高企业自有资金的使用效率，使得企业内部资金充足的同时又能够获得外部资金的支持。首先需要提高管理者自身的管理水平，改变其保守落后的管理观念，满足现代经营管理的需要。其次，需要制定适合中小企业的正确的经营战略，积极创新培育名牌特色产品，突破自身资金不足、技术落后的局限性。
强化信用观念，构筑良好的银企关系。中小企业必须强化信用意识，保全银行债权，建立良好的银企关系，为企业融资创造条件。中小企业要注重健全规范财务制度，提高自身的信用水平，增强信誉，创造良好的贷款条件，以争取更多的融资机会。加快建立现代企业制度，严格按照会计准则编制财务报表，及时、完整、准确提供财务信息，提高信息透明度。
加强银行的联系与沟通，及时将企业的生产、经营、财务状况、企业规模、存续时间以及企业拥有可抵押资产等信息反馈给银行，降低银行获取信息的成本，增进相互了解，建立互相信赖的银企合作关系。
商业银行也应充分重视与中小企业的合作项目，不断完善现行的信贷风险评估体系，科学合理的评估中小企业的信贷风险。
2、强化政府部门的支持保障作用。
由于中小企业经营风险大、资金筹措能力低，在市场竞争中一般处于劣势地位。政府应当制定或完善有利于中小企业发展的法律法规，营造良好的经营环境，确保中小企业健康快速发展。同时，政府应加大对中小企业的资金支持，缓解中小企业对资金的需求，辅助中小企业的发展。健全中小企业贷款担保体系，完善中小企业中介服务体系，继续加大中小企业贷款风险补偿基金和财政贴息、税收减免等政策实施力度，积极设立落实中小企业贷款奖励
专项基金，为中小企业直接融资提供和创造更多的渠道与选择。
3、构建中小企业政策性金融体系，发展地方性中小金融机构
地方中小金融机构具有为中小企业提供服务的信息优势，中小金融机构通过与中小企业的长期合作关系，对中小企业经营状况的了解程度逐渐增加，这有利于解决两者之间的信息不对称问题。为了使中小金融机构更好地为中小企业服务，应做好以下工作:
（1)调整中小金融机构的产权结构和制度，建立规范的公司管理模式。
（2)改善中小金融机构的监管制度，加强监督力度，控制市场风险。
（3)制定符合中小企业的弹性利率调整机制。
（4)建立科学完善的中小企业信用评估体系，根据中小企业的管理水平、风险保障能力、经营状况、偿债能力及信用记录等，综合评出其信用等级，作为中小金融机构对中小企业信贷决策和重点扶持的依据。
4、充分利用利率市场化趋势，推动中小企业健康发展
利率市场化趋势为商业银行提供了一定的信贷风险决策权力，在合理判断中小企业类型和实际调研其贷款用途的基础上，通过恰当的贷款定价规范和引导中小企业贷款资金的应用，从而推动中小企业的健康发展。
5、拓宽中小企业直接融资渠道
我国中小企业的融资方式主要是间接融资，直接融资比较少，而国外直接融资方式要成熟很多，我国应借鉴国外的成功经验，大力发展直接融资渠道。（1）制定多套标准大力发展二板、三板市场，加快创业板市场发展，对不同的企业设定不同标准。（2）降低债券市场在企业规模、发行额度等方面的标准，为中小企业发展风险提供担保，鼓励经营情况良好、偿债能力强的中小企业采取发行债券的融资方式筹集资金。
参考文献：
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我国中小企业融资难浅析2
摘要：中小企沂ё仝我国经济成长中起着重大的浸染，但因为现实前提的各种限制，经由过水平析中小企业自身的原因；金融市场的不完美，导致融资成本高和受社会等诸方面的影响等现状，从而提出解决中小企业融资难的对策。
关头词：中小企业原因对策
0 引言
我国中小企沂ё仝促进科技前进、增进就业、扩大出口等方面阐扬了不成替代的浸染。然而，中小企业融资路子单
一、融资难等问题，已经成为制约中小企业成长的瓶颈。这一难题如不雅概念不到较好的解决，将晦气于中小企业的产物更新换代、手艺立异以及市场竞争力的提高，进而成为我国经济持续健康成长的障碍。中小企业融资难的原因
企业自身的原因：中小企业自身成本啼声、规模小资金实力衰，大大都财政打点不规范，财政数据不真实，财政状况缺乏透明度，会计信息失踪真，虚账假账普遍；产物结构和组织结构不合理，如低水平的一再培植；人员素质和经营打点水平低、出产规模小、手艺设备落伍、产物质量差；资产欠债率高、资金欠缺、出产经营和手艺立异投入不足等问题；中小企业的产权不清楚，公司治理结构的不完美，致使内部节制轨制杂乱。部门中小企业短期行为倾向严重，从而影响了整个企业的信用情形。
我国金融市场不完美，中小企业融资成本高
我国现行的金融系统成立于更始开放初期，根基上是与大企业为主的国有经济相匹配的轨制。从金融机构的设置来看，缺乏专门为中小企业处事的金融机构。因为中小企业要求的每笔贷款数额不大,但贷款的发放轨范、经办环节评估、看管等都与大型企业贷款大致不异，若贷款的中小企业数增多，必然致使银行的贷款单元生意成本和看管费用上升，商业银行出于利润最大化的目的，又本着平安性、流动性、收益性的首要方针，而现实中小企业的高倒闭率和高违约率使得商业银行自然选择对中小企业“惜贷”；与大企业对比，中小企业贷款要得急、贷款频率高、贷款数目小、贷款风险大、打点成本高的特点，造成中小企业贷款成本过高、风险过大。据统计，国家银行对中小企业的打点成本平均为大中型企业的五倍摆布，是以金融机构对此类贷款定价较高是正常现象，借居上增添了中小企业的融资成本。
受社会及政府等诸方面的影响
首先，我国一向缺乏向中小企业融资倾斜的金融政策，跟着我国市场经济系统体例的慢慢形成和完美，以及受国际金融危机的警示和国内金融资产质量不高的现实，国有商业银行信贷打点日益严酷，信贷结构调整轨范加速，增量贷款普遍要求投向“双A级”以上企业。银行对中小企业市场缺乏深切研究，银行在系统体例机制、打点体例、手艺手段、营业流程等方面，存有不顺应中小企业成长的障碍，跟着全国金融行业经营条理的晋升，各金融机构重心慢慢上移。政府对中小企业扶持的不美观念稀薄，自提出“抓大放小”以来，着重于成长国有大企业，而轻忽中小企业的成长，导致中小企业成长举步为艰。
其次，在我国，社会信用系统刚刚呈现，企业信用轨制还没有成立，小我信用更为落伍，商业信用也遭到破华，造成了全社会的信用危机。在信用生意规模不竭扩大的情形下，社会信用秩序杂乱已成为制约我国经济成长的凸起问题，中小企业信费用也不破例地呈现大量银行贷款过时收不回来，成为呆账、幻魅账，使商业银行不良贷款不竭增添，金融的系统风险变大；企业之间三角债务链，久拖难解，甚至拖垮、拖死了部门企业；商业生意中大量的欺诈行骗、成本市场中棍骗瞒报，导致银行对企业失踪去抉择信念，中小企业一般更难获得银行信贷撑持。
再次，为削减银行的不良资产，提防金融风险，纯粹的信用贷款已经很少，普遍奉行了典质、担保轨制，典质和担保贷款已经成为中小企业贷款的首要体例。但今朝这一信贷体例对想获得资金的中小企业存有相当大的难度。
社会担保机构自己的运行机制也存在一些问题，既制约了资金的扩充，使平易近间成本无法流入，又使得这一市场化的产物在行政打点的模式下运行不畅。对于担保风险的损失踪法子，政府财政资金没有按期的损失踪抵偿机制和来历，没有有用的风险分手。2 若何解决中小企业融资难的对策
中小企业液增强自身培植，成立精采的企业文化，成立完美有用的内部节制系统，提高信息透明度，当真剖析自身所处的行业情形，因地制宜地成长出产，增强经营打点，降低产物成本，提高产物质量，增添产物的手艺含量，增强企业的竞争力，提高企业经济效益。中小企业的经营者必需增强进修，把握现代企业打点常识。成立健全风险定价、自力核算、人员培训和违约信息传递等轨制，周全晋升中小企业营业的经营打点水平。
进一步完美有关金融律例，增强对中小企业的呵护和扶持。成立健全中小企业融资机构，划定中小企业金融机构的设立及融资法子；规范中小企业银行、基金等金融机构的职责、资金来历、运作体例；放松利率管制，实施利率市场化，充实阐扬利率在资金设置装备摆设中的浸染，成立一个以央行利率为基本，以货泉市场利率为中介，金融机构存贷利率由市场供求抉择的市场利率系统来缓解中小企业融资的困境。确定各类银行对中小企业融资的最低比例和融资体例，处所性商业银行和城市信用社要以中小企业为信贷重点。
完美政策律例，缔造公允情形，为中小企业的成长缔造精采的情形。按照中小企业的分歧特点，确定金融扶持的重点、矫捷运用各类金融工具为中小企业供给结算、汇兑、转账及财政打点、咨询评估、资产核算等项处事，对资信精采、产供销状况不变的中小企业推广使用商业汇票、信用开证，打点贴现、转贴现和再贴现营业，撑持企业扩大单据融资，以知足中小企业全方位、多条理的金融处事要求。我们在阐扬国有商业银行供给资金的主渠道浸染的同时，还要不竭成长和壮大现有中小金融机构和不竭阐扬我国平易近间成本优势。政府可经由过程对现有运行精采的中小金融机构进行公司制刷新，加速农村信用社的重组、规范、转制，对部门且则呈现支出坚苦的城市中小金融机构进行清产核资以及许可并鼓舞激励平易近营成本和国外金融成本参股我国中小金融机构等法子来成长和壮大中小金融机构的实力，经由过程立法来鼓舞激励平易近间成本的成长。以政府财政出资为主设立中小企业成长基金、手艺立异基金，首要用于中小企业贷款贴息、创业扶助、手艺立异撑持以及出口津贴等。
强化中小企业自身信用培植。针对今朝社会信用稀薄的问题，应尽快成立健全中小企业信用系统，增强信用文化培植，对企业的资信给以一个客不美观合理的评价。培育经营者的信用意识，倡导和鼓吹信用不美观念，在“有借有还”的精采信用情形下改善银企之间的关系。成立中小企业信用信息平台，实现中小企业信用打点看管社会化。成长信用评级轨制，使大型企业与中小企沂ё仝市场中处于齐截融资情形并享受齐截的融资待遇。
成立和完美社会担保系统。中小企业应积极筹建信贷担保系统，从轨制上为银行规避金融风险，也为中小企业贷款缔造需要的前提，同时积极试探成立中小企业贷款保险轨制，经由过程设立贷款保险机制，可分手或恰当转移风险，有利于增强商业银行放贷的积极性。成立专门处事于中小企业为主的贷款信用担保系统，为中小企业向银行贷款供给有用担保。中小企业是供给社会就业的生力军，中小企业的鼎力成长，是组成一个社会平易近生经济的前提和基本。没有中小企业的充实成长，经济的活力和竞争力就失踪去了普遍的基本。中小企业反映快速、机制矫捷的优势，也填补了大企业矫捷性不足的缺陷。是以，只有不竭改变对中小企业的歧视，不竭改善中小企业的成长情形，使中小企业获得足够的资金，中小企业才能更好的成长。
参考文献：
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我国中小企业融资难浅析3
浅谈我国中小企业融资难问题
摘要：中小企业在我国经济中占有举足轻重的地位，中小企业融资问题，直接关系到我国经济的发展。如何改变资源配置的不平等，扩大中小企业的融资，完善金融融资渠道和体系建设是目前我国经济体制改革急需解决的问题。本文通过分析当前中小企业的现状，找出原因，并提出对策。
关键词：中小企业；融资；银行；借贷；政策
有数据显示，2009年，中国民营企业吸纳90％以上劳动者就业,成为就业主渠道之一。其中大部分为中小型企业，中小企业在我国经济中占有举足轻重的地位，在当前中国经济银根紧缩的情况下,中小企业融资困难,严重的制约了自身的发展，如何改变资源配置的不平等，扩大中小企业的融资，完善金融融资渠道和体系建设是目前我国经济体制改革急需解决的问题。
首先，来看融资的定义。国内大部分人对融资的定义有两种 : 一是资金融通;二是储蓄向投资的转化。从融资主体角度，可将企业融资方式分为外源融资和内源融资。其中，内源融资又包括：资本金，折旧资金，存留利润，发行股票；外源融资又可以分为直接融资和间接融资，其中间接融资又包括：发行债券、其他企业资金、民间资金（民间借贷和内部集资）、外商资金；直接融资包括：银行信贷资金、给银行金融机构（融资租赁、典当）、商业信用。另外，发行股票也是属于间接融资。
一、我国中小型企业融资现状
（一）首先，内源融资方面，自有资金不足，处于创业起步阶段资金积累少。
从世界范围来看，中小企业在人创业阶段基本上是靠内源融资逐步发展壮大起来的。2005年中国成长型中小企业发展报告显示，在中小企业目前筹资的首选方式中，%的企业选择利用企业积累的自有资金。这表明，相比于银行贷款发行股票或债券等外源性融资来说，内源融资仍然是我国中小企业的首选融资方式。这是由于在创业阶段，企业的经营规模尚小，产品也不成熟，且市场风险较大，因此外源融资作为筹资不仅难度大且融资成本高，于是中小企业不得不把内源融资主要通过企业自筹和向关系人借贷两种形式，自筹通常表现为在流动资金不足的情况下，企业向职工集资；向关系人借贷。然而，从总体上看，我国中小企业普遍存在着自有资金不足的现象。以私营企业为例，目前平均每户注册资本才100 多万元。在内源融资方面，我国绝大部分中小企业陷于非常困难的境
地，内源融资的比例过低，只有企业融资总额的30%左右。如不能转向外源融资，别说是进行企业扩张，连维持生产经营都成问题。
（二）在外源融资方面，间接融资基本集中于银行贷款，但中小型企业或得银行贷款金额有限。
我国中小企业由于经营规模的限制以及我国资本市场的不完善、不成熟，其间接融资过分集中于银行贷款。但目前我国银行方面未能真正起到服务实体经济的作用，过分的注重于敛财，强调风险，对还贷风险较高的中小型企业的贷款控制太严，我国中小企业获得银行贷款的金额非常有限，从而陷入重重困难之中。主要有以下几方面：
1、我国银行信贷投入量相对较少，且在投向上偏向国有企业；
2、我国信用担保制度不健全，在操作技术上存在许多漏洞；
3、我国中小企业由于其资产结构特点、金融机构在抵押物上的偏好及政府行为的不协调，使得抵押担保贷款不足、抵押担保难以落实；
4、为我国中小企业服务的金融机构不健全、势力弱、服务滞后；
5、我国中小企业自身的经营风险较大，并且缺乏信用观念。
（三）在外资融资的直接融资方面，证券市场准入门槛高
目前，我国资本市场还很不完善，大部分企业尤其是中小企业难以通过直接融资渠道来获得资金，从股权融资来看，作为企业发行股票上市的唯一市场，沪深交易所设置了很高的门槛，绝非一般中小企业能问津。按照《公司法》《证券法》的要求，上市公司股本总额不少于5000 万元，并要求开业时间在三年以上且连续赢利。因此,平均每户注册资本100多万元的广大中小企业，根本没有资格争取到上市或发行企业债券的指标。从债券融资看，目前我国企业的债券市场的发展远落后与股票市场的发展，大企业都难以通过发行债券的方式融资资金，规模小，信誉等级相对差的中小城市企业就更不用说了。靠股权融资和债权融资来解决我国众多中小企业，尤其是非国有中小企业融资问题不现实。
二、我国中小型企业融资难的原因
中小企业融资难的问题是一个世界性的难题，各国皆有，但对于我国中小型企业融资难问题，究其原因，主要有四方面原因。
（一）企业自身方面，许多中小企业尚未建立起现代企业制度，财务管理和经营管理不规范。
大多数中小企业是以家庭经营、合伙经营等方式发展起来的，由于经营者自身的问题，许多企业未能建立现代企业制度，产权单一，企业规模小，科技含量低；经营行为短期化，负债多，积累少，投资规模与市场竞争力不足，抗风险能力低，容易遭到市场的淘汰；财务管理和经营化管理不规范。再加上一些中小企业存在逃避银行债务，多头抵押等情况，因而其资信等级不高。由于银行对其
缺乏足够的信心，为保证信贷资金的安全，降低成本和提高经济效益，银行不愿冒险向中小企业发放贷款。
（二）股票融资解决中小企业融资难问题的作用有限
证券交易所建立的中小企业版实际上只能解决部分的高风险、高回报的科技型企业的融资问题。对劳动密集型中小企业等没有太大帮助的。我国今后一段时期内资源禀赋结构的特点都将是资本相对稀缺、劳动力相对丰富，劳动密集型企业中小企业很难象搞科技型企业那样成为高收益、高成长的企业。
（三）国有银行惜贷严重
国有银行惜贷的原因，可以从信息不对称、交易成本的角度来分析。由于信息的不完全和不确定性，借款人拥有信息优势，贷款人很难收集到有关借款人的全部信息，或者收集、鉴定这些信息需要花费大量的成本。中小企业大多处于初创期，不仅数量多，规模小、而且单个企业需要资金量少、财务管理透明度差，这就造成中小企业信用水平低。此外大多数中小企业处于竞争性领域所面临的经营风险和淘汰率高，融资风险大，投资回报相对较低。因此，银行对中小企业的信贷将可能成为超过其自身承受能力的信贷，而中小企业也不愿按银行的要求提供相关的财务信息。如此一来，银行的贷款成本和监督成本上升。银行由于缺乏有关中小企业客户风险的足够信息，不能做出适宜的风险评价。此外，中小企业与大企业在经营透明度和抵押条件上的差别，以及银行追求规模效应等原因，大型金融企业通常更愿意为大型企业提供融资服务，而不愿意为资金需求小的中小型企业提供融资服务。
三、解决中小企业融资难的对策
（一）加强中小企业公司的治理建设
我国很多的中小企业还具有明显的家族特色。用人方面任人唯亲，家庭成员占据重要的管理岗位，决策上独断专行。这种管理模式不利于中小企业引进优秀的管理人才，不利于提高中小企业经营决策的科学性，加大了中小企业的经营风险，降低了中小企业的信用水平，导致银行和投资者不愿意向其贷款和投资。
鉴于此，中小企业应走产权主体多元化的道路，按照现代企业制度的要求实行公司改造，解决家庭制对其发展的束缚，进行所有权的结构调整，引入优秀的管理人才，提高经营效率，降低经营风险，这样才能提高信用水平，增强融资能力。
（二）转变国有商业银行经营观念和经营方式，改进中小企业融资服务
对于进入成熟期的广大中小企业来说，最为关注和期盼的莫过于能够及时获得银行贷款。从发达国家的情况来看，无论其资本市场的发达程度如何，银行信贷融资始终是中小企业的主要来源。国有商业银行应当承担起其服务实体经济的责任，调整国有商业银行的信贷政策，强化和健全为中小企业服务的信贷机构。
另外，还需建立和完善中小企业信用担保体系，大力发展互助性担保制度。再者，还有几种融资路径，如发展融资租赁业，推行资产证券化，设立专门的政府部门和政策性金融机构为中小企业发展提供资金帮助等。
总之，在我国经济高速发展的今天，解决我国中小企业的融资问题已经越来越迫切。我们必须充分认识解决我国中小企业融资问题的重要性和艰巨性，借鉴国外现有的经验，建设具有中国特色的中小企业融资渠道。只有这样，我国中小企业才能获得长远的发展，我国经济才能日益强大
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